Bei einer Versicherung ist der Vertrag das Produkt. Deshalb prüfen wir nicht Werbeversprechen, sondern die Versicherungsbedingungen – nach einem festen Programm mit 7 gewichteten Kriterien und 45 Prüfpunkten. Das Programm steht fest, bevor wir den ersten Tarif bewerten.
Die Tests erstellt die Valuest Finanzdienstleistungen GmbH, ein unabhängiger Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO (IHK Berlin). Verantwortlich ist Konrad Schalt, Versicherungsmakler & Cyber-Spezialist. Wir lesen die Bedingungen der Versicherer täglich – im Antrag, in der Beratung und im Schadenfall.
Wir wollen, dass Unternehmen eine Cyberversicherung nach dem auswählen, was im Ernstfall zählt: nach dem Kleingedruckten, nicht nach dem günstigsten Beitrag. Dieser Test ist die Grundlage unserer Beratung.
Wir prüfen die aktuell gültigen Versicherungsbedingungen und Leistungsbeschreibungen. Die geprüfte Fassung und ihr Stand stehen in jedem Testbericht.
Jeder Prüfpunkt erhält nach festen Regeln einen Erfüllungsgrad von 0 bis 100 % – mit Fundstelle in den Bedingungen.
Aus den Prüfpunkten ergeben sich die Teilnoten je Kriterium, daraus die Gesamtnote. Gerechnet, nicht geschätzt.
Wir gleichen das Ergebnis mit Marktvergleichen ab, die uns als Makler vorliegen. Bei neuen Bedingungen testen wir neu.
Jeder Prüfpunkt erhält einen Erfüllungsgrad. Wo eine Leistung in Zahlen gemessen wird – etwa Stunden, Jahre oder Versicherungssummen –, gilt die Staffel beim jeweiligen Prüfpunkt.
| Befund in den Bedingungen | Erfüllung |
|---|---|
| Versichert, ohne eigene Begrenzung (bis 100 % der Versicherungssumme) | 100 % |
| Versichert mit Sublimit ab 50 % der Versicherungssumme bzw. ab 500.000 € | 75 % |
| Nur gegen Mehrbeitrag einschließbar (optionaler Baustein) | 75 % |
| Versichert mit Sublimit ab 10 % bzw. ab 100.000 € | 50 % |
| Eingeschränkt versichert oder kleineres Sublimit | 25 % |
| Nicht versichert | 0 % |
Die Teilnote eines Kriteriums ist der gewichtete Durchschnitt seiner Prüfpunkte, umgerechnet in 0 bis 5 Sterne. Die Gesamtnote ist die gewichtete Summe der Teilnoten.
Wer den Mindeststandard nicht erfüllt, kann nicht Testsieger werden und erhält höchstens 3,0 Sterne.
Was zahlt die Police, wenn Ihr eigener Betrieb nach einem Angriff stillsteht und Systeme wiederhergestellt werden müssen?
| Prüfpunkt | Anteil | Bewertung |
|---|---|---|
| Ertragsausfall durch eigene Betriebsunterbrechung | 27 % | nach Sublimit |
| Mehrkosten durch Betriebsunterbrechung | 13 % | nach Sublimit |
| Betriebsunterbrechung bei Ausfall fremder Dienstleister (Cloud) | 20 % | nach Sublimit; optionaler Baustein 75 % |
| Wiederherstellungskosten für Daten und IT-Systeme | 20 % | nach Sublimit |
| Bedienfehler als Auslöser mitversichert | 7 % | ja / nein |
| Hardware-Ersatz bei Unbrauchbarkeit („Bricking") | 7 % | ja / nein |
| Kein Ausschluss bei Ausfall von Infrastruktur | 7 % | ja 100 %, nur eigene Infrastruktur 50 % |
In Vorbereitung für die nächste Version: Zeitlicher Selbstbehalt (Karenz) bei Betriebsunterbrechung, Haftzeit bei Betriebsunterbrechung.
Das Kleingedruckte entscheidet im Schadenfall: Welche Sicherheitsvorgaben verlangt der Versicherer, und wie stark darf er kürzen, wenn etwas nicht eingehalten wurde?
| Prüfpunkt | Anteil | Bewertung |
|---|---|---|
| Begrenzung der Leistungskürzung bei grob fahrlässiger Verletzung von Sicherheitsvorschriften | 26 % | höchstens 20 % ohne Schadengrenze 100 %, höchstens 20 % bis 250.000 € 75 %, bis 100.000 € 50 %, nur Teilbereiche 25 %, keine Begrenzung 0 % |
| Anforderungen an die Datensicherung | 16 % | keine besondere Vorgabe 100 %, wöchentlich 75 %, täglich 50 %, täglich und getrennt gelagert 25 % |
| Vorgaben zu Virenschutz, Firewall, Patch-Management und Zugangskontrollen | 16 % | je Vorgabe: nicht verlangt 100 %, verlangt 50 % (Durchschnitt) |
| Rechtsfolge bei Verstoß gegen Sicherheitsanforderungen (z. B. MFA) | 11 % | nur bei Ursächlichkeit bzw. quotal 100 %, vollständige Leistungsfreiheit 0 % |
| Vorsatz nur bei Repräsentanten ausgeschlossen | 11 % | ja / nein |
| Enger Repräsentantenbegriff | 11 % | nur Geschäftsführung/Vorstand 100 %, einschließlich IT-Leitung 50 %, weit gefasst 0 % |
| Kein Ausschluss bei Insolvenz | 5 % | ja / nein |
| Kein Ausschluss bei rechtswidriger Datenerfassung | 5 % | ja / nein |
Wie schnell und wie gut hilft der Versicherer in den ersten Stunden nach einem Angriff, wenn jede Minute zählt?
| Prüfpunkt | Anteil | Bewertung |
|---|---|---|
| Soforthilfe schon bei Verdacht, ohne Selbstbehalt und ohne Anrechnung auf die Versicherungssumme | 25 % | ohne zeitliche Grenze oder ab 48 h 100 %, 24 h 75 %, unter 24 h 50 %, optional 75 % |
| Assistance-Leistungen | 20 % | nach Sublimit |
| Kosten für IT-Forensik | 20 % | nach Sublimit |
| Krisenberater: eigenes Team oder fest benannter Dienstleister | 15 % | eigenes bzw. zertifiziertes Team 100 %, fest benannter Dienstleister 75 %, nicht benannt 50 % |
| Hotline von Krisenberater und Versicherer rund um die Uhr | 10 % | beide 24/7 100 %, eine 50 % |
| Internationales Netzwerk des Krisenberaters | 5 % | ja / nein |
| Keine Kürzung der Assistance-Leistungen bei Obliegenheitsverletzung | 5 % | ja / nein |
Schutz, wenn Kunden, Partner oder Behörden nach einem Datenleck Forderungen stellen.
| Prüfpunkt | Anteil | Bewertung |
|---|---|---|
| Rechtsverletzungen durch Werbung und Medien | 20 % | ja / nein |
| Abwehr unberechtigter Ansprüche, Behördenverfahren, Benachrichtigungskosten | 20 % | alle drei 100 %, je fehlender Baustein ein Drittel weniger |
| Vertragsstrafen an E-Payment-Dienstleister (PCI) | 15 % | nach Sublimit |
| Vertragsstrafen bei Verletzung von Geheimhaltungspflichten | 15 % | nach Sublimit |
| Vertragsstrafen wegen Leistungsverzug | 15 % | nach Sublimit |
| Bußgelder und Geldstrafen, soweit versicherbar | 15 % | nach Sublimit |
Lösegeldforderungen, gefälschte Zahlungsanweisungen und Diebstahl über manipulierte Systeme.
| Prüfpunkt | Anteil | Bewertung |
|---|---|---|
| Erstattung von Lösegeld | 35 % | im Rahmen der Versicherungssumme 100 %, sonst nach Sublimit |
| Cyber-Diebstahl (Vermögensschaden durch unberechtigten Zugriff) | 30 % | nach Sublimit; optionaler Baustein 75 % |
| Social Engineering, „Fake President" und Deepfakes | 25 % | nach Sublimit; optionaler Baustein 75 % |
| Missbrauch von Telefon- und Rechenressourcen (z. B. Kryptojacking) | 10 % | ja / nein |
Hilft der Versicherer, einen Angriff gar nicht erst entstehen zu lassen?
| Prüfpunkt | Anteil | Bewertung |
|---|---|---|
| Kostenloses Cyber-Training für Mitarbeitende | 30 % | enthalten 100 %, erst ab Mindestbeitrag oder nur als Rabatt 50 % |
| Laufender Schwachstellen-Scan bzw. Monitoring | 30 % | laufend enthalten 100 %, einmalig 50 % |
| Kostenloser Krisenplan | 25 % | enthalten 100 %, nur Kurzanleitung oder gegen Aufwand 50 %, optional 75 % |
| Risiko-Audit durch den Krisendienstleister | 15 % | enthalten 100 %, auf Anfrage oder optional 75 % |
Versicherungssummen, zeitlicher und räumlicher Schutz und wie fair der Vertrag gestaltet ist.
| Prüfpunkt | Anteil | Bewertung |
|---|---|---|
| Höchste Versicherungssumme im Standardantrag | 15 % | ab 10 Mio. € 100 %, ab 5 Mio. € 75 %, ab 2 Mio. € 50 %, darunter 25 % |
| Rückwärtsdeckung | 15 % | unbegrenzt 100 %, ab 3 Jahren 75 %, ab 1 Jahr 50 % |
| Nachmeldefrist | 15 % | ab 5 Jahren 100 %, ab 3 Jahren 75 %, ab 1 Jahr 50 % |
| Höchste Versicherungssumme auf Einzelanfrage | 10 % | ab 15 Mio. € 100 %, ab 5 Mio. € 75 %, ab 2 Mio. € 50 %, darunter 25 % |
| Geltungsbereich | 10 % | weltweit 100 %, weltweit ohne USA/Kanada 75 %, EU 50 % |
| Tochterunternehmen automatisch mitversichert | 10 % | automatisch 100 %, auf Antrag 50 % |
| Faire Kündigungsregel nach einem Schaden | 10 % | Verzicht des Versicherers 100 %, gesetzlicher Standard 50 % |
| Aufwand im Antrag (Risikofragen) | 10 % | ohne Risikofragen 100 %, kurzer Fragebogen 75 %, umfangreich 50 % |
| Niedrigster wählbarer Selbstbehalt | 5 % | bis 1.000 € 100 %, bis 2.500 € 75 %, darüber 50 % |
Prüfprogramm 1.0, Stand 11/2026, festgelegt am 05.11.2026. Gewichte und Punkteregeln ändern wir nur mit einer neuen Version; Änderungen dokumentieren wir hier.
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